I migliori conti SIPP nel Regno Unito nel 2023 – Guida completa

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I SIPP possono rappresentare un'ottima alternativa a un piano pensionistico convenzionale se sei il tipo di persona a cui piace avere il pieno controllo del proprio denaro. Vale a dire, sarai responsabile della scelta dei tuoi investimenti.

Questo può presentarsi in una vasta gamma di forme e dimensioni, come azioni tradizionali, ETF e fondi comuni di investimento. Fondamentalmente, i SIPP comportano una serie di vantaggi fiscali, proprio come si otterrebbe con un piano pensionistico.

Nella nostra Guida Learn 2 Trade sui SIPP, spieghiamo tutto quello che c'è da sapere. Ciò include un'analisi completa del funzionamento dei SIPP, nonché dei migliori fornitori attualmente attivi nello spazio di investimento del Regno Unito.

 

 

Cos'è un SIPP? 

L'acronimo 'SIPP' sta per Self Invested Personal Pension. Nella sua forma più elementare, i SIPP sono una pensione fai da te. È un modo efficiente dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione e ti dà un maggiore controllo sui tuoi investimenti e sul tuo denaro.  Lanciato 30 anni fa e più popolare che mai: è un modo semplice per risparmiare in vista degli anni successivi della vita.

Molti di noi non vogliono che una grande azienda prenda decisioni su come investire i nostri risparmi e uno dei modi migliori per ottenere sicurezza finanziaria a lungo termine è avere la migliore provvista possibile. Il tuo SIPP può essere utilizzato per detenere fondi, azioni, ETF e persino proprietà commerciali, come locali commerciali. Proprio come con una pensione tradizionale, puoi ottenere risparmi fiscalmente vantaggiosi.

Sui contributi sul reddito da lavoro fino a un limite di £ 40,000 all'anno, viene concesso uno sgravio fiscale, laddove i guadagni superano £ 240,000 viene ridotto. A seconda di quando muori, puoi trasferire il tuo SIPP pot ai membri della famiglia e potrebbe anche essere esentasse. I SIPP possono anche essere un ottimo modo per gli imprenditori di ottenere le stesse agevolazioni fiscali di cui godono gli altri investitori pensionistici, quando investono in un'impresa.

I SIPP Junior (per i bambini) consentono anche a coloro che non percepiscono il reddito di pagare £ 2,880 per ogni anno fiscale, e il governo lo aumenterà fino a £ 3,600. Fondamentalmente, i SIPP sono stati introdotti per dare alle persone un maggiore controllo sui loro fondi pensione. Detto questo, devi sapere se sono adatti o meno te.

In cosa puoi investire tramite un SIPP? 

Secondo la legge britannica, ci sono limiti a ciò in cui puoi investire con una pensione tradizionale, poiché è molto probabile che il tuo investimento venga investito in un fondo a basso rischio. All’estremità opposta dello spettro, i SIPP ti danno la libertà di scelta degli investimenti. Molti investimenti diversi possono essere inseriti in un SIPP, compresa la proprietà commerciale.

Se sei un principiante nel gioco degli investimenti cerca di non lasciarti trasportare, piuttosto che investire in singole azioni potrebbe essere meglio acquistare fondi azionari, riducendo il rischio nel caso in cui una singola azienda dovesse fallire 

Ecco alcuni degli investimenti che i SIPP possono detenere;

• Titoli e azioni
• Fondi comuni di investimento e quote
• Imprese di investimento di tipo aperto
• Obbligazioni governative e societarie
• Immobili
• ETF (Exchange Traded Fund)
• Contanti
• azioni

A differenza della pensione tradizionale, l’assicurazione è l’unico investimento tradizionale in cui non è possibile investire tramite SIPP.

SIPP: quanto mi serve? 

Con un SIPP hai opzioni come pagamenti mensili regolari, l'iniezione di una somma maggiore o una combinazione dei due. Qual è l’opzione migliore per te dipenderà molto dalle tue circostanze. Se sei nel pieno della tua vita, potrebbe essere più vantaggioso investire somme regolari mensilmente nel corso di decenni.

In questo modo, i SIPP possono essere utilizzati come un ottimo investimento a lungo termine, consentendoti di resistere a qualsiasi correzione di mercato che potresti sperimentare, oltre a beneficiare del capitale disponibile e talvolta anche dei dividendi periodici. Controlla sempre i termini del fornitore SIPP poiché la maggior parte dei broker definirà una soglia minima di investimento.

Quando posso ritirare i miei fondi SIPP?  

Da quando le restrizioni sono state abolite nell'aprile 2015, ora puoi prelevare denaro dalla tua pensione a partire dall'età di 55 anni. Se decidi di prelevare tutto il tuo denaro in una volta, il 25% iniziale sarebbe un capitale esentasse , mentre il resto sarà tassato come reddito. Molte persone troveranno i 55 anni troppo presto per avere accesso alla pensione, a meno che tu non abbia un'altra fonte di reddito o una grande quantità di capitale nel tuo SIPP.

Poiché i SIPP sono destinati a più avanti nella vita, ci sono alcune clausole di cui tenere conto. Se muori prima dei 75 anni, i tuoi beneficiari possono prelevare l'intero fondo pensione esentasse. Tuttavia, se muori dopo i 75 anni, i tuoi beneficiari hanno alcune opzioni;

• I beneficiari possono scegliere il prelievo sul reddito o una rendita, per percepire un reddito regolare che sarà tassato all'aliquota dell'imposta sul reddito in vigore al momento.
• Un'altra opzione è quella di accettare pagamenti forfettari periodici. I pagamenti di somme vengono trattati come reddito, pertanto tutto quanto sopra verrà tassato in base alle aliquote dell'imposta sul reddito in vigore in quel momento.
• Se il beneficiario decide di prelevare l'intero fondo in una sola volta, l'intero fondo pensione verrà selezionato per la relativa aliquota dell'imposta sul reddito, come sopra. 

I rischi di optare per un SIPP 

Anche se scegliere un SIPP rispetto a una pensione tradizionale comporta un rischio maggiore, come nella maggior parte delle cose della vita, dove c'è rischio, possono esserci anche molti vantaggi. In primo piano c’è la possibilità di ottenere rendimenti più elevati di quelli che può offrire un fornitore di pensioni convenzionale. Prima di capire quale SIPP è il migliore per te, pensa a quanto varranno i tuoi investimenti e che tipo di investimenti deterrai.

I SIPPS sono generalmente adatti a quelli di voi che hanno conoscenza degli investimenti finanziari, poiché non ci sono garanzie. Se sei nuovo agli investimenti finanziari, i fondi a basso rischio saranno molto probabilmente la tua opzione più sicura. In questo modo, uno o più gestori di fondi gestirà i tuoi investimenti per tuo conto, mentre tu manterrai il pieno controllo sui tuoi investimenti. Puoi anche aggiungere o cambiare fondi in un secondo momento.

In generale, la società di investimento attraverso la quale acquisti non manterrà il denaro, ma funge semplicemente da canale in cui investire il tuo denaro, sia per azioni, fondi o altri investimenti. Quindi, anche se altamente improbabile, se il tuo fornitore SIPPS fallisce, i tuoi soldi dovrebbero essere custoditi in modo sicuro da una banca o da un gestore di fondi separato.

Se una qualsiasi azienda fallisce, esiste infatti un sistema di compensazione in atto. Secondo lo standard £ 85,000 a persona, i tuoi fondi dovrebbero essere protetti dal programma FCSC. La protezione si applica solo se il tuo denaro viene perso a causa dell'investimento fornitore andando in fallimento – e ora un investimento che va contro di te. 

Quali tariffe addebitano i fornitori SIPP? 

In poche parole, le società che forniscono SIPP sono broker di terze parti, quindi, come previsto, ci sono una serie di commissioni diverse di cui devi tenere conto. 

Ecco alcune delle spese più rilevanti da considerare.

• Imposta tariffe: Nel mercato altamente competitivo del settore SIPP, molti fornitori non ti addebiteranno alcuna commissione di installazione quando apri un conto. Controllalo sempre come fanno alcuni fornitori e potrebbe costare centinaia di sterline.
• Manutenzione annuale: In generale, questo verrà addebitato sul numero di fondi SIPP di cui disponi, in percentuale. Quando investi in un fondo tramite il tuo SIPP, ti verrà probabilmente addebitata una commissione annuale per il gestore del fondo.
• Commissioni di scambio e transazione: Solitamente sotto forma di percentuale del denaro scambiato o di commissione fissa (fissa), è molto probabile che sarai soggetto a commissioni di negoziazione quando acquisti o vendi investimenti. Invece di addebitare una tariffa annuale o mensile, il tuo fornitore potrebbe consentirti di effettuare un numero illimitato di "operazioni gratuite". Considera l'idea di esaminare le commissioni di negoziazione più economiche se è probabile che tu sia un trader abituale.
• Commissioni di uscita e di trasferimento: Se decidi di trasferire i tuoi fondi a un altro fornitore o a una pensione separata, è probabile che ti venga addebitata una commissione (anche se alcuni fornitori lo faranno gratuitamente, quindi controlla sempre). Convalida sempre le commissioni di uscita del fornitore, poiché alcuni potrebbero addebitarti una commissione individuale per ogni investimento detenuto.

I migliori fornitori SIPP del Regno Unito

Di seguito abbiamo selezionato i nostri SIPP con il miglior rapporto qualità-prezzo del 2023. Dovrai capire quale funziona meglio per te e le tue esigenze, a seconda di cose come:

• l'entità del tuo investimento
• in cosa sei interessato a investire
• e la frequenza con cui acquisti e vendi investimenti.

1. Hargreaves Lansdown – Ideale per i principianti

Hargreaves Lansdown è un broker azionario molto rispettabile nel gioco degli investimenti nel Regno Unito. Acquistare e vendere azioni non è necessariamente economico, ma per le persone con portafogli più piccoli e con poca esperienza negli investimenti, un SIPP di Hargreaves potrebbe essere una buona opzione.

Rinomato per il suo eccellente servizio clienti, Hargreaves Lansdown dispone anche di portafogli prefabbricati, per coloro che non si sentono completamente a proprio agio nel farsi carico di decisioni come la scelta dei singoli strumenti. Paga fino allo 0.35% sulla liquidità non investita in un SIPP, che è piuttosto competitivo. 

Alcune informazioni importanti sulle tariffe;

• Commissione di trasferimento: Non applicabile
• Commissione annuale per i fondi: 0.45% (fino a £ 250,000), 0.25% (£ 250,000 – £ 1 milione), 0.10% (£ 1 milione-£ 2 milioni), qualsiasi importo superiore a £ 2 milioni non verrà addebitato.
• Commissione annuale per le azioni: 0.45% (non più di £ 200)
• Acquisto e vendita di fondi: Nessuna tariffa applicabile
• Acquisto e vendita di azioni: £ 11.95 (fino a 9 offerte), £ 8.95 (10-19 offerte), £ 5.95 (20 offerte o più)

2. Investitore interattivo – Ideale per una somma forfettaria elevata

Se hai intenzione di investire una grossa somma di denaro (trasferendo da un altro SIPP o direttamente), Interactive Investor è un'opzione molto competitiva per somme pari o superiori a £ 50. 

Interactive Investor ti addebiterà una commissione amministrativa fissa di £ 120 all'anno, più IVA. Invece di una percentuale del tuo investimento, si tratterà di una tariffa fissa, il che è ottimo per quelli di voi con portafogli più consistenti (almeno £ 50 per renderlo utile)

Alcune informazioni importanti sulle tariffe; 

• Commissione di trasferimento: Non applicabile
• Tassa amministrativa: £ 10 al mese (questa commissione può essere ridotta a £ 6 se si fa trading frequentemente
• Acquisto e vendita di fondi: £ 7.99 o completamente gratuito per investimenti frequenti.
• Acquisto e vendita di azioni: £ 7.99 o completamente gratuito per investimenti frequenti

3. AJ Bell – Ideale per importi minori 

AJ Bell è uno dei maggiori fornitori di servizi amministrativi e fiduciari per i SIPP. AJ Bell potrebbe essere l'opzione migliore per te se sai già di esserlo non avrà un fondo pensione molto elevato (meno di £ 50,000). 

Alcune informazioni importanti sulle tariffe;

• Commissioni di trasferimento: £ 75 più £ 25 per commissione di trattenuta
• Commissione annuale per i fondi: 0.25% (fino a £ 250,000), 0.10% (£ 250,000 – £ 1 milione), 0.05% (£ 1 – £ 2, qualsiasi importo superiore a £ 2 milioni non verrà addebitato.
• Acquisto e vendita di fondi: £1.50
• Vendere o acquistare azioni: £ 9.95 (£ 4.95 per i clienti con oltre 10 offerte di azioni nel mese)

4. Fedeltà: il meglio per la diversificazione

Fondata per la prima volta nel 1946 come Fidelity Investments, nel 1969 fu lanciata una divisione internazionale chiamata Fidelity International. Con oltre 2.4 milioni di clienti in tutto il mondo e oltre 240 fondi operativi, Fidelity è un attore affermato in questo settore.

Se stai pensando di investire in più fondi della gamma interna di Fidelity, considera di rivolgerti direttamente a loro. Con un eccellente numero di strumenti di ricerca e comprensione del marketing, la piattaforma è abbastanza facile da usare. Per i clienti che hanno ulteriori domande è disponibile anche un numero telefonico gratuito nel Regno Unito.

C'è una commissione annuale che ti verrà richiesto di pagare, per il particolare fondo in cui investi, questa può variare a seconda del fondo. I fondi fedeltà hanno un fattore di rischio più elevato rispetto ad altri. D’altro canto, puoi selezionare i fondi in cui sei interessato a investire, in modo da avere il controllo totale. 

• Tassa annuale: Fidelity addebita una commissione dello 0.35% per un SIPP, se si detiene un minimo di £ 250,000 tale commissione viene ulteriormente ridotta.
• Iniziare: Puoi avviare Fidelity SIPPS per un minimo di £ 50 al mese, a seconda dei tuoi guadagni. Puoi contribuire con £ 40,000 all'anno e ricevere sgravi fiscali.
• Commissioni di trasferimento:  Fino a £ 500, dal tuo precedente fornitore SIPP, saranno coperti da Fidelity
• Minimo: Per iniziare avrai bisogno di un investimento di £ 800, un'altra opzione è un piccolo pagamento mensile di £ 40.

Come fare trading tramite SIPP online – Guida per principianti

In parole povere, il trading tramite un fornitore SIPP è il processo di acquisto e vendita di azioni, solitamente a lungo termine. Il concetto di base è vendere azioni a un prezzo più alto di quello inizialmente pagato o acquistare azioni a un prezzo inferiore a quello inizialmente pagato.

Devi chiederti quali sono le tue esigenze, ad esempio: le tariffe contano di più? O forse desideri specificamente l’accesso ai mercati internazionali? Esistono numerosi agenti di borsa che operano online, quindi non sarai a corto di opzioni. Ora tutto ciò che devi fare è cercare un broker che soddisfi le tue esigenze. In tal modo, avrai accesso a una vasta gamma di azioni con un semplice clic del mouse.

Aprire un account

Quindi, hai scelto il tuo sito di investimento SIPP, cosa succederà dopo? Ora devi fare domanda per aprire un conto. Come è standard del settore nello spazio di investimento online, ciò comporta la fornitura di una serie di informazioni come nome, indirizzo, data di nascita, dettagli di contatto e un nome utente e una password a scelta. Per verificare la tua identità, dovrai caricare una copia della tua identificazione. Di solito, il broker lo verificherà immediatamente.

Deposito di fondi

Ora dovrai depositare dei fondi per poter iniziare. Le opzioni di pagamento varieranno a seconda del broker.

Le opzioni di pagamento più comuni sono:

• Debito / Carta di credito
• PayPal
• Bonifico Bancario
• Skrill
• Neteller.

Scelta degli investimenti

Ora puoi iniziare a cercare azioni o altri investimenti da negoziare. Se hai bisogno di ispirazione, dai un'occhiata alle numerose guide intuitive che abbiamo elencato sul sito web Learn 2 Trade. Una volta identificato un asset che desideri scambiare, puoi effettuare un ordine. Di seguito sono riportati alcuni passaggi fondamentali per iniziare la tua prima operazione.

• Scegli tra acquistare (lungo) o vendere (corto) 
• Quanto vuoi scambiare?
• Decidere un ordine a mercato/limite
• Applicare la leva finanziaria (se applicabile)
• Seleziona leva multipla
• Crea un ordine stop-loss, in modo da mitigare il rischio
• Crea un ordine di take profit, in modo da bloccare i tuoi profitti.
• Conferma il tuo ordine (l'operazione dovrebbe richiedere solo pochi secondi)

Chiusura di una posizione

Quando si tratta di chiudere la tua operazione di borsa, ciò dipenderà dagli ordini che effettui. Ad esempio, se hai inserito un ordine "take profit" e "stop-loss", ciò verrà eseguito automaticamente, poiché ci sono solo due risultati possibili. Guadagni denaro come risultato dell'attivazione del tuo "take profit" oppure perdi denaro quando viene attivato il tuo ordine stop-loss.

Dovrai chiudere manualmente la tua operazione di investimento solo se non hai installato alcun ordine sulla borsa. Se hai inviato un "ordine di acquisto", dovrai inviare un "ordine di vendita", in modo da poter uscire dall'operazione. Se invece hai inviato un "ordine di vendita", dovrai inviare un "ordine di acquisto" per uscire.

I tuoi proventi saranno inclusi nel tuo commercio di azioni saldo totale del conto non appena la tua operazione viene chiusa!

Come scegliere un fornitore SIPP?  

I fornitori SIPP più rinomati sono regolamentati da un organismo di licenza di primo livello e offrono tariffe, spread e commissioni bassi. Oltre alla leva finanziaria, alle vendite allo scoperto e a un ottimo team di assistenza clienti, dovrai selezionare una piattaforma che ritieni facile da navigare in base alle tue esigenze specifiche.

È necessario che la piattaforma scelta corrisponda alla tua attuale situazione di trading e cerca di non preoccuparti delle funzionalità aggiuntive che non utilizzerai. Dopotutto, di solito puoi aggiornarlo più tardi. Pensa a quante di queste funzioni utilizzeresti a lungo termine. 

Ecco alcune cose da considerare prima di fare il grande passo con il sito di un provider SIPP:

Regolamento

Per garantire che i tuoi fondi siano al sicuro, devi assicurarti che la tua piattaforma di trading azionario sia regolata da un organismo come il FCA, CySEC e ASIC.

Limiti alla leva finanziaria

Se hai una maggiore propensione al rischio, assicurati che il tuo broker preferito supporti le operazioni con leva finanziaria. Alcuni paesi non sono vincolati, quindi non hanno limiti, il che significa che i broker potrebbero potenzialmente offrire leve fino a 500:1. Nel Regno Unito, la leva finanziaria sarà limitata a 5:1 quando si negoziano azioni.

Commissioni/Spread

Se puoi, trova una piattaforma di trading SIPP con commissioni basse e spread ridotti. Molti broker offrono operazioni senza commissioni, tuttavia potresti trovarne una diffondere essere leggermente più alto. Viceversa un broker può offrire spread zero, ma commissioni elevate.

Politica di recesso

Spesso trascurato, controlla sempre quanto tempo impiega il broker durante l'elaborazione dei prelievi. La quantità di tempo varia da ore a giorni, mentre la maggior parte inizia il processo di prelievo entro 48 ore dalla richiesta.

Strumenti di ricerca

È importante utilizzare gli strumenti di ricerca che hai a disposizione. Molti fornitori SIPP offriranno analisi tecniche come strumenti di lettura dei grafici. Troverai anche un broker che offre consigli di trading e notizie in tempo reale, il che è molto vantaggioso.

Mercati negoziabili

Sia che tu voglia fare trading nel Regno Unito tramite la Borsa di Londra o sui mercati internazionali, controlla sempre il numero di azioni fornite dalla piattaforma SIPP e quali borse sono accessibili a te.

Pagamenti

Questo sembra ovvio, ma vale la pena notare che diverse piattaforme di trading SIPP offrono metodi di pagamento diversi. Se la tua preferenza è depositare con una carta di debito o di credito, di solito puoi iniziare a fare trading immediatamente. Se vuoi beneficiare dei depositi istantanei, anche i portafogli elettronici sono una buona idea. Quando si tratta di depositare fondi con un conto bancario, potresti scoprire che sono necessari alcuni giorni per raggiungere il tuo conto, inoltre potresti avere diritto a un limite più elevato.

Servizio clienti

Idealmente, vorresti trovare una piattaforma di trading azionario con assistenza clienti 24 ore su 24 o 5 ore su XNUMX, XNUMX giorni su XNUMX (in linea con quella dei mercati finanziari). Anche la chat dal vivo è molto utile per il supporto immediato poiché elimina la necessità di chiamare.

Conclusione

Quando decidi se un SIPP è o meno una buona scelta per le tue esigenze, assicurati di indagare adeguatamente quanto ti costerà la piattaforma scelta mentre depositi denaro su di essa. È anche importante controllare l'importo che la piattaforma ti addebiterà per accedere ai tuoi soldi in futuro.

Naturalmente, questo dipende in genere da quanto intendi investire e per quanto tempo, ma potresti scoprire che è inutile avere una piattaforma meno costosa per cominciare, quando potrebbe finire per costare una cifra elevata trasferirla. fuori.

Anche se i SIPP offrono libertà e numerosi vantaggi fiscali, non sono per tutti. Per molte persone una pensione personale con autoinvestimento è semplicemente troppo scoraggiante. Se ti senti a disagio nella scelta dei tuoi investimenti e nella gestione del tuo portafoglio di investimenti (oltre al rischio che ciò comporta), probabilmente non è la scelta pensionistica giusta per te.

Aderendo a un piano pensionistico personale tradizionale, almeno avrai un professionista che gestirà i tuoi soldi e i tuoi investimenti per tuo conto.