Melhores contas SIPP no Reino Unido em 2023 – Guia completo

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Os SIPPs podem ser uma ótima alternativa a um plano de pensão convencional se você for o tipo de pessoa que gosta de ter controle total sobre seu dinheiro. Ou seja, você será responsável por escolher seus próprios investimentos.

Isso pode ocorrer em vários formatos e tamanhos – como ações tradicionais, ETFs e fundos mútuos. Crucialmente, os SIPPs trazem uma série de benefícios fiscais – muito parecidos com os de um plano de pensões.

Em nosso Guia Comercial Learn 2 sobre SIPPs, explicamos tudo o que há para saber. Isto inclui uma análise completa de como funcionam os SIPPs, bem como os melhores fornecedores atualmente ativos no espaço de investimento do Reino Unido.

 

 

O que é um SIPP? 

A sigla ‘SIPP’ significa Pensão Pessoal Auto-investida. Na sua forma mais básica, os SIPPs são uma pensão do tipo “faça você mesmo”. É uma forma fiscalmente eficiente de poupar para a sua reforma e dá-lhe maior controlo sobre os seus investimentos e dinheiro.  Lançado há 30 anos e mais popular do que nunca – é uma maneira simples de economizar nos últimos anos de vida.

Muitos de nós não queremos que uma grande empresa tome decisões sobre como as nossas poupanças são investidas e uma das melhores formas de obter segurança financeira a longo prazo é ter a melhor provisão possível. Seu SIPP pode ser usado para manter fundos, ações, ETFs e até mesmo propriedades comerciais, como estabelecimentos comerciais. Assim como uma pensão tradicional, você pode obter poupanças com eficiência fiscal.

Nas contribuições sobre rendimentos auferidos até um limite de £40,000 anuais, é concedido um benefício fiscal, sendo reduzido quando os rendimentos excedem £240,000. Dependendo de quando você morrer, você pode repassar seu pote SIPP para seus familiares e pode até ser isento de impostos. Os SIPPs também podem ser uma excelente forma de os empresários obterem os mesmos incentivos fiscais que outros investidores em pensões obtêm, quando investem num negócio.

Os SIPPs juniores (para crianças) permitem até que os não assalariados paguem £ 2,880 em cada ano fiscal, e o governo irá completá-lo até £ 3,600. Crucialmente, os SIPP foram introduzidos para dar às pessoas um controlo extra sobre os seus fundos de pensões. Com isso dito, você precisa saber se eles são ou não adequados para você.

Em que você pode investir por meio de um SIPP? 

De acordo com a lei do Reino Unido, existem limites quanto ao que pode investir com uma pensão tradicional, pois é altamente provável que o seu investimento seja colocado num fundo de baixo risco. No outro extremo do espectro, os SIPPs oferecem liberdade de escolha de investimento. Muitos investimentos diferentes podem ser colocados num SIPP, incluindo propriedades comerciais.

Se você é um iniciante no jogo de investimentos, tente não se deixar levar, em vez de investir em ações individuais, talvez seja melhor comprar fundos baseados em ações, reduzindo o risco se uma empresa individual falir. 

Aqui estão alguns dos investimentos que os SIPPs podem realizar;

• Ações e ações
• Fundos de investimento e unidades
• Empresas de investimento abertas
• Títulos governamentais e corporativos
• Propriedade
• ETFs
• dinheiro
• ações

Ao contrário de uma pensão tradicional, o seguro é o único investimento convencional no qual não se pode investir através de SIPPs.

SIPPs: Quanto eu preciso? 

Com um SIPP você tem opções como pagamentos mensais regulares, injeção de uma quantia maior ou uma combinação dos dois. Qual é a melhor opção para você dependerá muito das suas circunstâncias. Se você está no auge da sua vida, pode ser mais benéfico investir quantias regulares mensalmente ao longo de décadas.

Desta forma, os SIPPs podem ser utilizados como um excelente investimento a longo prazo, permitindo-lhe resistir a quaisquer correções de mercado que possa experimentar, bem como beneficiar de qualquer capital disponível e, por vezes, até de dividendos periódicos. Verifique sempre os termos do fornecedor de SIPP, pois a maioria dos corretores definirá um limite mínimo de investimento.

Quando posso sacar meus fundos SIPP?  

Como as restrições foram suspensas em abril de 2015, agora você pode receber o dinheiro da sua pensão a partir dos 55 anos. Se você decidir receber todo o seu dinheiro de uma só vez, os 25% iniciais seriam um montante isento de impostos. , enquanto o restante será tributado como renda. Muitas pessoas descobrirão que 55 são muito cedo para ter acesso à sua pensão, a menos que tenham outra fonte de rendimento ou uma grande quantidade de capital no seu SIPP.

Como os SIPPs se destinam a uma vida mais avançada, existem algumas estipulações a ter em conta. Se você morrer antes dos 75 anos de idade, seus beneficiários poderão receber todo o fundo de pensão isento de impostos. No entanto, se você morrer após os 75 anos, seus beneficiários terão algumas opções;

• Os beneficiários podem optar pelo saque de renda ou por uma anuidade, para obter uma renda regular que será tributada de acordo com a alíquota do imposto de renda da época.
• Outra opção é aceitar pagamentos fixos periódicos. Os pagamentos de somas são tratados como renda, portanto, qualquer valor acima será tributado de acordo com as alíquotas de imposto de renda da época.
• Se o beneficiário decidir receber todo o fundo de uma só vez, todo o fundo de pensões será seleccionado para a taxa de imposto sobre o rendimento relevante, conforme acima. 

Os riscos de optar por um SIPP 

Embora exista um risco maior ao escolher um SIPP em vez de uma pensão tradicional, como acontece com a maioria das coisas na vida, onde há risco, também pode haver muitos benefícios. Na vanguarda disto está a possibilidade de obter retornos mais elevados do que os que um prestador de pensões convencional pode produzir. Antes de decidir qual SIPP é melhor para você, pense em quanto valerão seus investimentos e que tipo de investimentos você manterá.

Os SIPPS são geralmente adequados para aqueles que têm conhecimento de investimentos financeiros, pois não há garantias. Se você é novo em investimentos financeiros, os fundos de baixo risco provavelmente serão sua opção mais segura. Desta forma, um ou mais gestores de fundos gerirão os seus investimentos em seu nome, enquanto você mantém total controlo sobre os seus investimentos. Você também pode adicionar ou trocar fundos posteriormente.

De um modo geral, a empresa de investimento através da qual você compra não reterá o dinheiro, mas simplesmente atuará como um canal para colocar o seu dinheiro, seja em ações, fundos ou outros investimentos. Portanto, embora seja altamente improvável, se o seu provedor de SIPPS falir, seu dinheiro deverá ser mantido com segurança por um banco ou gestor de fundos separado.

Se alguma das empresas falir, existe de facto um esquema de compensação em vigor. De acordo com o padrão de £ 85,000 por pessoa, seus fundos devem ser protegidos pelo esquema FCSC. A proteção só se aplica se o seu dinheiro for perdido devido ao investimento provedor indo à falência – e agora um investimento que vai contra você. 

Quais taxas os provedores de SIPP cobram? 

Resumindo, as empresas que fornecem SIPPs são corretoras terceirizadas, portanto, como esperado, há uma variedade de taxas diferentes que você precisa levar em consideração. 

Aqui estão algumas das cobranças mais relevantes a serem consideradas.

• Configurar taxas: No mercado altamente competitivo do setor SIPP, muitos provedores não cobram uma taxa de instalação quando você abre uma conta. Sempre verifique isso como alguns fornecedores fazem, e pode custar centenas de libras.
• Manutenção anual: De modo geral, isso será cobrado do número de fundos SIPP que você possui, como uma porcentagem. Ao investir em um fundo por meio de seu SIPP, provavelmente será cobrada uma taxa anual de administração do fundo.
• Taxas de negociação e negociação: Geralmente sob a forma de percentagem do dinheiro negociado ou de uma taxa fixa (fixa), é muito provável que esteja sujeito a encargos de negociação ao comprar ou vender investimentos. Em vez de cobrar uma taxa anual ou mensal, o seu fornecedor pode permitir-lhe fazer uma quantidade ilimitada de “negociações gratuitas”. Considere pesquisar as taxas de negociação mais baratas se você for um trader frequente.
• Taxas de saída e transferência: Se você decidir transferir seus fundos para outro provedor ou para uma pensão separada, provavelmente será cobrada uma taxa (embora alguns provedores façam isso gratuitamente, portanto, verifique sempre). Valide sempre as taxas de saída do fornecedor, pois alguns podem cobrar uma taxa individual por cada investimento realizado.

Melhores provedores de SIPP no Reino Unido

Abaixo, escolhemos nossos SIPPs de melhor valor de 2023. Você precisará descobrir qual funciona melhor para você e suas necessidades, dependendo de coisas como:

• o tamanho do seu investimento
• no que você está interessado em investir
• e com que frequência você compra e vende investimentos.

1. Hargreaves Lansdown – Melhor para iniciantes

Hargreaves Lansdown é uma corretora de valores muito respeitável no jogo de investimentos do Reino Unido. Comprar e vender ações não é necessariamente barato, mas para pessoas com carteiras menores e sem tanta experiência em investimentos, um SIPP Hargreaves pode ser uma boa opção.

Reconhecida pelo excelente atendimento ao cliente, a Hargreaves Lansdown possui até portfólios pré-fabricados, para quem não se sente totalmente confortável em tomar decisões como a escolha de instrumentos individuais. Paga até 0.35% sobre o dinheiro não investido em um SIPP, o que é um tanto competitivo. 

Algumas informações importantes sobre taxas;

• Taxa de transferência: Não aplicável
• Cobrança anual de fundos: 0.45% (até £ 250,000), 0.25% (£ 250,000 – £ 1 milhão), 0.10% (£ 1 milhão a £ 2 milhões), qualquer valor acima de £ 2 milhões não será cobrado.
• Cobrança anual por ações: 0.45% (não mais que £ 200)
• Compra e venda de fundos: Nenhuma taxa aplicável
• Comprar e venda de ações: £ 11.95 (até 9 ofertas), £ 8.95 (10-19 ofertas), £ 5.95 (20 ofertas ou mais)

2. Investidor interativo – Melhor para um grande montante fixo

Se você planeja investir uma grande quantia em dinheiro (transferindo de outro SIPP ou diretamente), o Interactive Investor é uma opção muito competitiva para quantias de £ 50 mil ou mais. 

O Interactive Investor cobrará de você uma taxa de administração fixa de £ 120 por ano, mais IVA. Em vez de uma porcentagem do seu investimento, será uma taxa fixa, o que é ótimo para aqueles com portfólios maiores (pelo menos £ 50 mil para que valha a pena)

Algumas informações importantes sobre taxas; 

• Taxa de transferência: Não aplicável
• Taxa de administração: £ 10 por mês (esta taxa pode ser reduzida para £ 6 se negociar com frequência
• Compra e venda de fundos: £ 7.99 ou totalmente gratuito para investimentos frequentes.
• Compra e venda de ações: £ 7.99 ou totalmente gratuito para investimentos frequentes

3. AJ Bell – Melhor para quantidades menores 

AJ Bell é um dos maiores fornecedores de serviços de administração e curadoria para SIPPs. AJ Bell pode ser a melhor opção para você se você já sabe que é não terá um fundo de pensão muito grande (menos de £50,000). 

Algumas informações importantes sobre taxas;

• Taxas de transferência: £ 75 mais £ 25 por taxa de manutenção
• Cobrança anual de fundos: 0.25% (até £ 250,000), 0.10% (£ 250,000 – £ 1 milhão), 0.05% (£ 1 – £ 2, qualquer valor acima de £ 2 milhões não será cobrado.
• Compra e venda de fundos: £1.50
• Vender ou comprar ações: £ 9.95 (£ 4.95 para clientes com mais de 10 negociações de ações no mês)

4. Fidelidade –  Melhor para Diversificação

Fundada pela primeira vez em 1946 como Fidelity Investments, em 1969 foi lançado um braço internacional chamado Fidelity International. Com mais de 2.4 milhões de clientes em todo o mundo e mais de 240 fundos em operação, a Fidelity é um player bem estabelecido neste setor.

Se você está pensando em investir em vários fundos da linha interna da Fidelity, considere recorrer diretamente a eles. Com um excelente número de ferramentas de pesquisa e conhecimento de marketing, a plataforma é bastante fácil de usar. Um número de telefone gratuito no Reino Unido também está disponível para clientes com mais dúvidas.

Há uma taxa anual que você deverá pagar, para o fundo específico em que você investe, que pode variar dependendo do fundo. Os fundos Fidelity têm um fator de risco mais elevado do que alguns outros. Por outro lado, você pode selecionar em quais fundos está interessado em investir – para ter controle total. 

• Taxa anual: A Fidelity cobra uma taxa de 0.35% por um SIPP; se tiver um mínimo de £ 250,000, esta taxa será ainda mais reduzida.
• Começando: O Fidelity SIPPS pode ser iniciado por apenas £ 50 por mês, dependendo de seus ganhos. Você pode contribuir com £ 40,000 por ano e receber benefícios fiscais.
• Taxas de transferência:  Até £ 500, do seu provedor SIPP anterior, serão cobertos pela Fidelity
• Mínimo: Você precisará de um investimento de £ 800 para começar. Outra opção é um pequeno pagamento mensal de £ 40.

Como negociar através de um SIPP Online – Guia para iniciantes

Simplificando, a negociação através de um fornecedor SIPP é o processo de compra e venda de ações, geralmente a longo prazo. O conceito básico é vender ações por um preço mais alto do que o pago inicialmente ou comprar ações por um preço mais baixo do que o pago inicialmente.

Você precisa se perguntar quais são as suas necessidades, por exemplo, as taxas são mais importantes? Ou talvez você queira especificamente acesso aos mercados internacionais? Há um grande número de corretores da bolsa operando on-line, então você não terá falta de opções. Agora tudo que você precisa fazer é procurar um corretor que atenda às suas necessidades. Ao fazer isso, você terá acesso a uma grande variedade de ações com um clique do mouse.

Abertura de Conta

Então, você escolheu seu site de investimento SIPP, o que vem a seguir? Agora você precisa se inscrever para abrir uma conta. Como é padrão da indústria no espaço de investimento online, isso envolve o fornecimento de uma variedade de informações, como nome, endereço, data de nascimento, detalhes de contato e nome de usuário e senha de sua escolha. Para verificar sua identidade, você precisará fazer upload de uma cópia de sua identificação. Normalmente, o corretor irá verificar isso imediatamente.

Depósito de Fundos

Agora você precisará depositar alguns fundos para poder começar. As opções de pagamento variam dependendo da corretora.

As opções de pagamento mais comuns são:

• Cartão de Débito / Crédito
• PayPal
• Transferencia bancária
• Skrill
• Neteller.

Escolhendo Investimentos

Agora você pode começar a procurar ações ou outros investimentos para negociar. Se precisar de inspiração, navegue pelos vários guias fáceis de usar que listamos no site Learn 2 Trade. Depois de identificar um ativo que deseja negociar, você pode fazer um pedido. Veja abaixo alguns passos básicos para você começar sua primeira negociação.

• Faça uma escolha entre comprar (longo) ou vender (curto) 
• Quanto você deseja negociar?
• Decidir sobre uma ordem de mercado/limite
• Aplicar alavancagem (se aplicável)
• Selecione alavancar vários
• Crie uma ordem de stop-loss, para mitigar seu risco
• Crie uma ordem de realização de lucro, para que você bloqueie seus lucros.
• Confirme seu pedido (isso deve levar apenas alguns segundos)

Fechando uma posição

Quando se trata de fechar sua negociação com ações, isso dependerá dos pedidos que você fizer. Por exemplo, se você colocou uma ordem de ‘takeprofit’ e ‘stop-loss’, isso será feito automaticamente, porque há apenas dois resultados possíveis. Você ganha dinheiro como resultado da ativação do seu ‘takeprofit’ ou perde dinheiro quando sua ordem de stop-loss é ativada.

Você só precisará fechar sua negociação de investimento manualmente se não tiver instalado nenhuma ordem na negociação de ações. Se você enviou uma ‘ordem de compra’, precisará enviar uma ‘ordem de venda’ para poder sair da negociação. Se, por outro lado, você enviou uma ‘ordem de venda’, será necessário enviar uma ‘ordem de compra’ para sair.

Seus rendimentos serão incluídos em seu negociação de ações saldo total da conta assim que sua negociação for fechada!

Como escolher um provedor SIPP?  

Os provedores de SIPP mais conceituados são regulamentados por um órgão de licenciamento de nível um e oferecem taxas, spreads e comissões baixas. Além de alavancagem, vendas a descoberto e uma excelente equipe de atendimento ao cliente, você precisará selecionar uma plataforma que seja fácil de navegar com base em suas necessidades específicas.

Você precisa que a plataforma escolhida corresponda à sua situação comercial atual e tente não se preocupar com recursos adicionais que não usará. Afinal, geralmente você pode atualizá-lo mais tarde. Pense em quantas dessas funções você usaria no longo prazo. 

Aqui estão algumas coisas a considerar antes de mergulhar com um site fornecedor de SIPP:

Regulamento

Para garantir que seus fundos estejam seguros, você precisa garantir que sua plataforma de negociação de ações seja regulamentada por um órgão como o FCA, CySEC e ASIC.

Limites de alavancagem

Se você tem maior apetite por risco, certifique-se de que o corretor de sua escolha ofereça suporte a negociações com alavancagem. Alguns países não têm restrições, portanto não têm limites – o que significa que os corretores podem oferecer alavancagens de até 500:1. No Reino Unido, a alavancagem será limitada a 5:1 na negociação de ações.

Comissões/Spreads

Se puder, encontre uma plataforma de negociação SIPP com comissões baixas e spreads reduzidos. Muitos corretores oferecem negociações sem comissões, no entanto, você pode encontrar o propagação ser um pouco mais alto. Vice-versa, uma corretora pode oferecer spreads zero, mas comissões altas.

Política de retirada

Muitas vezes esquecido, verifique sempre quanto tempo o corretor leva para processar os saques. O tempo varia de horas a dias, enquanto a maioria inicia o processo de saque dentro de 48 horas após sua solicitação.

Ferramentas de pesquisa

É importante utilizar as ferramentas de pesquisa que você tem à sua disposição. Muitos provedores de SIPP oferecem análises técnicas, como ferramentas de leitura de gráficos. Você também encontrará uma corretora que oferece dicas de negociação e notícias em tempo real – o que é altamente benéfico.

Mercados negociáveis

Quer pretenda negociar no Reino Unido através da Bolsa de Valores de Londres ou nos mercados internacionais – verifique sempre o número de ações fornecidas pela plataforma SIPP e quais as bolsas que estão acessíveis para si.

Pagamentos

Isto parece óbvio, mas é importante notar que diferentes plataformas de negociação SIPP oferecem diferentes métodos de pagamento. Se sua preferência for depositar com cartão de débito ou crédito, geralmente você poderá começar a negociar imediatamente. Se você deseja se beneficiar de depósitos instantâneos, as carteiras eletrônicas também são uma boa ideia. Quando se trata de depositar fundos em uma conta bancária, você pode descobrir que leva alguns dias para chegar à sua conta; no lado positivo, você pode ter direito a um limite mais alto.

Atendimento ao cliente

Idealmente, você deseja encontrar uma plataforma de negociação de ações com suporte ao cliente 24 horas por dia ou 24 horas por dia, 5 dias por semana (de acordo com os mercados financeiros). O chat ao vivo também é muito útil para suporte instantâneo, pois elimina a necessidade de ligar.

Conclusão

Ao decidir se um SIPP é ou não uma boa escolha para suas necessidades, certifique-se de investigar adequadamente quanto custará a plataforma escolhida enquanto você deposita dinheiro nela. Também é importante verificar o valor que a plataforma cobrará para acessar seu dinheiro no futuro.

Claro, isso normalmente depende de quanto você planeja investir e por quanto tempo, mas você pode descobrir que não faz sentido ter uma plataforma mais barata para começar, quando pode acabar custando uma quantia considerável para transferi-la. fora.

Embora os SIPPs ofereçam liberdade e vários benefícios fiscais, eles não são para todos. Para muitas pessoas, uma pensão pessoal autoinvestida é muito assustadora. Se você se sente desconfortável em escolher seus próprios investimentos e, essencialmente, em gerenciar sua própria carteira de investimentos (bem como o risco que isso acarreta), então provavelmente esta não é a escolha de pensão certa para você.

Ao aderir a um plano de pensão pessoal tradicional, pelo menos você terá um profissional cuidando de seu dinheiro e investimentos em seu nome.