2023 年英國最佳 SIPP 賬戶 – 完整指南

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如果您是那種喜歡完全控制自己資金的人，那麼 SIPP 可以成為傳統養老金計劃的絕佳替代品。 也就是說，您將負責選擇自己的投資。

這可以有各種形狀和大小——例如傳統股票、ETF 和共同基金。 至關重要的是，SIPP 帶來了許多稅收優惠——就像您從養老金計劃中獲得的一樣。

在我們的 SIPP 學習 2 貿易指南中，我們解釋了所有需要了解的內容。 這包括全面分解 SIPP 的運作方式，以及目前活躍在英國投資領域的最佳供應商。

 

 

什麼是 SIPP？ 

首字母縮略詞“SIPP”代表自投資個人養老金。 在其最基本的形式中，SIPP 是一種自己動手的養老金。 這是一種節稅的方式來為您的退休儲蓄，並讓您更好地控制您的投資和資金。  30 年前推出，比以往任何時候都更受歡迎——這是一種為您的晚年儲蓄的直接方式。

我們中的許多人不希望一家大公司決定如何投資我們的儲蓄，而獲得長期財務安全的最佳方法之一就是提供最好的準備金。 您的 SIPP 可用於持有基金、股票、ETF 甚至商業財產，例如營業場所。 就像傳統的養老金一樣，您可以獲得節稅的儲蓄。

對每年最高 40,000 英鎊的收入供款，給予稅收減免，如果收入超過 240,000 英鎊，則減免。 根據您去世的時間，您可以將您的 SIPP 罐子傳給家人，甚至可以免稅。 SIPP 也是企業家在投資企業時獲得與其他養老金投資者一樣的稅收減免的好方法。

Junior SIPPs（針對兒童）甚至允許非收入者在每個納稅年度支付 2,880 英鎊，而政府將最多支付 3,600 英鎊。 至關重要的是，引入 SIPP 是為了讓人們對他們的養老金有額外的控制權。 話雖如此，您需要很長時間才能確定它們是否適合 你。

您可以通過 SIPP 投資什麼？ 

根據英國法律，您可以使用傳統養老金進行投資是有限制的，因為您的投資很可能會被投入到低風險基金中。 另一方面，SIPP 為您提供投資選擇的自由。 許多不同的投資可以投入到 SIPP 中，包括商業地產。

如果您是投資遊戲的初學者，請盡量不要忘乎所以，而不是投資於個人股票，您可能會更好地購買基於股票的基金，從而降低個人公司倒閉時的風險 

以下是 SIPP 可以持有的一些投資；

• 股票和股份
• 投資和單位信託
• 開放式投資公司
• 政府和公司債券
• 物業
• 交易所買賣基金
• 現金
• 分享

與傳統養老金不同，保險是唯一不能通過 SIPP 投資的主流投資。

SIPP：我需要多少？ 

使用 SIPP，您可以選擇定期每月付款、注入更大金額或兩者結合。 什麼是最適合您的選擇將在很大程度上取決於您的情況。 如果您正處於人生的黃金時期，那麼在幾十年的過程中每月定期投資可能對您更有利。

通過這種方式，SIPP 可以用作一項偉大的長期投資，讓您能夠承受您可能經歷的任何市場調整，並從任何可用資本中受益，有時甚至是定期股息。 始終查看 SIPP 提供商的條款，因為大多數經紀人都會定義最低投資門檻。

我什麼時候可以取出我的 SIPP 資金？  

自 2015 年 55 月解除限制以來，您現在可以從 25 歲起從您的養老金中提取資金。如果您決定一次性拿走所有的錢，最初的 XNUMX% 將是一筆免稅的，而其餘的將作為收入徵稅。 除非您有其他收入來源，或者您的 SIPP 中有大量資金，否則許多人會發現 55 歲獲得養老金還為時過早。

由於 SIPP 是為晚年準備的，因此需要注意一些規定。 如果您在 75 歲之前去世，您的受益人可以免稅領取全部養老金。 但是，如果您在 75 歲之後去世，您的受益人有幾個選擇；

• 受益人可以選擇收入提取或年金，以獲取將按當時所得稅稅率徵稅的固定收入。
• 另一種選擇是定期一次性付款。 款項支付被視為收入，因此上述任何內容將根據當時的所得稅稅率徵稅。
• 如果受益人決定一次性拿走全部基金，則整個養老基金將按照相關所得稅稅率選擇，如上。 

選擇 SIPP 的風險 

雖然選擇 SIPP 而不是傳統養老金存在更大的風險，就像生活中的大多數事情一樣，存在風險，也可能有很多好處。 最重要的是獲得比傳統養老金提供者更高的回報的機會。 在確定最適合您的 SIPP 之前，請考慮一下您的投資價值多少，以及您將持有什麼樣的投資。

SIPPS 通常適合那些有金融投資知識的人，因為沒有任何保證。 如果您是金融投資新手，低風險基金很可能是您最安全的選擇。 這樣，更多的基金經理將代表您管理您的投資，同時您可以完全控制您的投資。 您還可以在以後添加或轉換資金。

一般來說，你通過的投資公司不會持有現金，而只是充當你的資金投入的渠道，無論是股票、基金還是其他投資。 因此，儘管可能性極小，但如果您的 SIPPS 提供商破產，您的資金應該由單獨的銀行或基金經理安全地持有。

如果任何一家公司確實破產了，實際上有一個補償計劃。 根據每人 85,000 英鎊的標準，您的資金應受到 FCSC 計劃的保護。 保護僅適用於您的資金因投資而損失的情況 提供者 破產——現在是一項對你不利的投資。 

SIPP 提供商收取哪些費用？ 

簡而言之，提供 SIPP 的公司是第三方經紀人，因此正如預期的那樣，您需要考慮各種不同的費用。 

以下是一些需要考慮的最相關的費用。

• 設置費用： 在 SIPP 行業競爭激烈的市場中，許多提供商在您開戶時不會向您收取設置費。 總是像一些供應商那樣檢查這個，它可能是數百英鎊。
• 每年的維護： 一般來說，這將根據您擁有的 SIPP 資金數量按百分比收取。 通過您的 SIPP 投資基金時，您可能需要支付年度基金經理費用。
• 交易和交易費用： 通常以交易資金的百分比或固定費用（固定）的形式，您很可能在買賣投資時需要支付交易費用。 您的提供商可能會允許您進行無限量的“免費交易”，而不是收取年費或月費。 如果您可能是頻繁交易者，請考慮研究最便宜的交易費用。
• 出境及轉會費： 如果您決定將資金轉移到其他提供者或單獨的養老金，您可能會被收取費用（儘管一些提供者會免費這樣做，因此請務必檢查）。 始終驗證提供商的退出費用，因為有些人可能會針對所持有的每項投資向您收取單獨的費用。

英國最佳 SIPP 供應商

下面我們選擇了 2023 年最有價值的 SIPP。您需要根據以下情況確定最適合您和您的需求的 SIPP：

• 您的投資規模
• 你有興趣投資什麼
• 以及您買賣投資的頻率。

1. Hargreaves Lansdown – 最適合新手

Hargreaves Lansdown 是英國投資遊戲中非常有名的股票經紀人。 買賣股票不一定便宜，但對於投資組合較小且沒有那麼多投資經驗的人來說，哈格里夫斯 SIPP 可能是一個不錯的選擇。

Hargreaves Lansdown 以其卓越的客戶服務而聞名，甚至還為那些在選擇個別儀器等決策時感到不自在的人提供了預製產品組合。 它在 SIPP 中支付高達 0.35% 的未投資現金，這有點具有競爭力。 

有關費用的一些重要信息；

• 轉出費用： 不適用
• 基金年費： 0.45%（最高 250,000 英鎊）、0.25%（250,000 英鎊 - 1 萬英鎊）、0.10%（1 萬英鎊至 2 萬英鎊），任何超過 2 萬英鎊的費用均不收取。
• 股票年費： 0.45%（不超過 200 英鎊）
• 買賣基金： 不收取任何費用
• 購買 和出售股票： 11.95 英鎊（最多 9 筆交易）、8.95 英鎊（10-19 筆交易）、5.95 英鎊（20 筆交易或更多）

2. 互動投資者 – 最適合大額一次性付款

如果您計劃投資大筆資金（通過從另一個 SIPP 轉移或直接轉移），那麼對於 50 萬英鎊及以上的資金，Interactive Investor 是一個非常有競爭力的選擇。 

Interactive Investor 將向您收取每年 120 英鎊的固定管理費，外加增值稅。 這將是固定費用，而不是您投資的一部分，這對於那些擁有更大投資組合的人來說非常好（至少 50 萬英鎊才值得）

有關費用的一些重要信息； 

• 轉出費用： 不適用
• 管理費： 每月 10 英鎊（如果頻繁交易，此費用可減至 6 英鎊
• 買賣基金： 7.99 英鎊或完全免費的頻繁投資。
• 買賣股票： 7.99 英鎊或完全免費的頻繁投資

3. AJ Bell——最適合小額交易 

AJ Bell 是最大的 SIPP 管理和受託人服務提供商之一。 如果您已經知道自己是，AJ Bell 可能是您的最佳選擇 任何監管機構都不批准 將有一個非常大的養老金底池（不到 50,000 英鎊）。 

有關費用的一些重要信息；

• 轉出費用： 75 英鎊加上每筆持有費 25 英鎊
• 基金年費： 0.25%（最高 250,000 英鎊）、0.10%（250,000 英鎊 - 1 萬英鎊）、0.05%（1 - 2 英鎊，任何超過 2 萬英鎊的費用均不收取。
• 買賣基金： £1.50
• 買賣股票： 9.95 英鎊（當月有超過 4.95 筆股票交易的客戶為 10 英鎊）

4. 富達——最適合多元化

最初成立於 1946 年的 Fidelity Investments，1969 年成立了一個名為 Fidelity International 的國際分支機構。 富達在全球擁有超過 2.4 萬客戶和超過 240 支基金在運作，是該行業的知名參與者。

如果您正在考慮投資 Fidelity 內部範圍內的多個基金，請考慮直接投資。 憑藉大量的研究工具和對營銷的理解，該平台相當易於使用。 有更多問題的客戶也可以使用免費的英國電話號碼。

對於您投資的特定基金，您需要支付年度費用，這可能因基金而異。 富達基金的風險因素高於其他一些基金。 另一方面，您可以選擇您有興趣投資的基金——因此您可以完全控制。 

• 年費： 富達對 SIPP 收取 0.35% 的費用，如果持有至少 250,000 英鎊，該費用將進一步降低。
• 入門： 根據您的收入，Fidelity SIPPS 每月只需 50 英鎊即可啟動。 您每年可以捐款 40,000 英鎊並獲得稅收減免。
• 轉讓費：  來自您之前的 SIPP 提供商的最高 500 英鎊將由 Fidelity 承保
• 最低配置： 您需要 800 英鎊的投資才能開始，另一種選擇是每月支付 40 英鎊的小額費用。

如何通過 SIPP 在線交易 – 新手指南

簡而言之，通過 SIPP 提供商進行交易是買賣股票的過程，通常是長期的。 基本概念是以高於您最初支付的價格出售股票，或以低於您最初支付的價格購買股票。

您需要問自己您的需求是什麼，例如，費用最重要嗎？ 或者您可能特別想進入國際市場？ 有大量的股票經紀人在線運營，因此您不會缺少選擇權。 現在您需要做的就是尋找滿足您需求的經紀人。 這樣做，您只需點擊鼠標即可訪問各種股票。

開設賬戶

那麼，您已經選擇了您的 SIPP 投資站點，接下來呢？ 現在您需要申請開戶。 按照在線投資領域的行業標準，這需要提供各種信息，例如姓名、地址、出生日期、聯繫方式以及您選擇的用戶名和密碼。 為了驗證您的身份，您需要上傳您的身份證明副本。 通常，經紀人會立即對其進行驗證。

存款資金

現在您將需要存入一些資金，以便您可以開始。 付款方式將因經紀人而異。

最常見的付款方式是：

• 借記卡/信用卡
• PayPal
• 銀行電匯
• Skrill
• 內特勒

選擇投資

您現在可以開始尋找股票或其他投資進行交易。 如果您需要一些靈感——請瀏覽我們在 Learn 2 Trade 網站上列出的許多用戶友好指南。 一旦您確定了要交易的資產，您就可以下訂單。 請在下面找到一些基本步驟，以幫助您開始您的第一筆交易。

• 在買入（多頭）或賣出（空頭）之間做出選擇 
• 你想交易多少？
• 決定市價單/限價單
• 應用槓桿（如適用）
• 選擇槓桿倍數
• 創建止損訂單，以降低風險
• 創建止盈訂單，以便您鎖定利潤。
• 確認您的訂單（這應該只需要幾秒鐘）

平倉

在關閉您的股票交易時，這將取決於您下的訂單。 例如，如果您下達了“止盈”和“止損”訂單，這將自動完成，因為只有兩種可能的結果。 您因“止盈”被激活而賺錢，或者您在止損訂單被激活時虧損。

如果您沒有在股票交易中安裝任何訂單，您只需要手動關閉您的投資交易。 如果您提交了“買單”，您將需要提交“賣單”，以便您可以退出交易。 另一方面，如果您提交了“賣單”，則需要提交“買單”才能退出。

您的收益將包含在您的 股票交易 一旦您的交易關閉，賬戶總餘額！

如何選擇 SIPP 提供商？  

最負盛名的 SIPP 提供商受一級許可機構監管，並提供低費用、點差和佣金。 除了槓桿、賣空和優秀的客戶服務團隊外，您還需要根據您的特定需求選擇一個易於導航的平台。

您需要為您選擇的平台對應您當前的交易情況，並且盡量不要擔心您不會使用的附加功能。 畢竟，您通常可以稍後更新它。 考慮一下您將長期使用這些功能中的多少。 

在嘗試使用 SIPP 提供商網站之前，需要考慮以下幾點：

規

為確保您的資金安全，您需要確保您的股票交易平台受到像 FCA, CySEC 和 ASIC.

槓桿限制

如果您對風險有更高的偏好，請確保您選擇的經紀人支持槓桿交易。 一些國家不受限制，因此沒有限制——這意味著經紀人可能會提供高達 500:1 的槓桿。 在英國，交易股票時的槓桿率上限為 5:1。

佣金/點差

如果可以的話，找一個佣金低、點差小的SIPP交易平台。 許多經紀商確實提供免佣金交易，但是，您可能會發現 傳播 稍微高一點。 反之亦然，經紀人可能會提供零點差，但佣金很高。

提款政策

經常被忽視，總是檢查經紀人在處理提款時需要多長時間。 時間從幾小時到幾天不等，而大多數在您提出請求後的 48 小時內開始提款。

研究工具

使用您可以使用的研究工具非常重要。 許多 SIPP 提供商將提供圖表閱讀工具等技術分析。 您還將找到提供以下服務的經紀人 交易技巧 和實時新聞——這是非常有益的。

可交易市場

無論您是想通過倫敦證券交易所還是國際市場在英國進行交易——請務必查看 SIPP 平台提供的股票數量，以及您可以訪問哪些交易所。

付款

這一點似乎很明顯，但值得注意的是，不同的 SIPP 交易平台提供不同的支付方式。 如果您的偏好是使用借記卡或信用卡存款，那麼您通常可以立即開始交易。 如果您想從即時存款中受益，那麼電子錢包也是一個好主意。 在使用銀行賬戶存入資金時，您可能會發現需要幾天時間才能到達您的賬戶，從好的方面來說，您可能有權獲得更高的限額。

顧客服務

理想情況下，您希望找到一個具有 24 小時客戶支持或 24/5（與金融市場保持一致）的股票交易平台。 實時聊天對於即時支持也非常有用，因為它消除了打電話的需要。

結論

在決定 SIPP 是否適合您的需求時，請確保正確調查您選擇的平台在存入資金時將花費多少。 檢查平台將向您收取的將來訪問您的資金的金額也很重要。

當然，這通常取決於您計劃投資多少以及投資多長時間，但您可能會發現，一開始就擁有一個更便宜的平台是沒有意義的，因為它最終可能會花費大量資金來轉移它出去。

雖然 SIPP 提供自由和一些眾多的稅收優惠，但它們並不適合所有人。 對於許多人來說，自投資個人養老金實在是太令人生畏了。 如果您對選擇自己的投資並從本質上管理自己的投資組合（以及隨之而來的風險）感到不舒服，那麼這可能不是您正確的養老金選擇。

通過堅持傳統的個人養老金計劃，至少您有一個專業人士代表您處理您的資金和投資。